存款＞50万必看！央妈100亿大动作，这个新机构不止保护你的存款，还能…(存管时代来临 银行理财难分网贷蛋糕)

　　在《存款保险条例》实施四年后，如今，央行又有大动作。

　　国家企业信用信息公示系统显示，存款保险基金管理有限责任公司5月24日在北京成立，注册资本为100亿元，由中国人民银行100%持股，法定代表人是黄晓龙，系中国人民银行金融稳定局副局长。

　　此外，黄晓龙还担任执行董事、经理。金融稳定局存款保险制度处处长欧阳昌民为监事。

　　

也许你想说，这不就是央行成立了一个公司吗？其实不然。

　　直白地说，它与你个人、你的企业存款都将有密切关系！为方便理解，每日经济新闻(博客,微博)记者梳理出了下面这20个问题和答案。

　　

　　1.存款保险是什么，跟我有关系吗？

　　存款保险，又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。

　　所以，从存款的角度来看，这和我们每个存款人息息相关，通过存款保险，切切实实保障了存款人资金的安全。

　　2.存款保险保费谁来缴？我需要缴吗？

　　存款保险的保费由银行按照一定比例缴纳，我们存款人不需要缴纳。

　　目前参加存款保险的机构有：商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等在中国境内设立的吸收存款的银行业金融机构。

　　3.存款保险缴费标准如何？已经累积了多少资金？

　　银行缴纳的保费比率不一样。我国存款保险实施风险差别费率机制，银行的适用费率由其经营状况和风险状况决定。2018年，存款保险基金专户共归集保费329.9亿元，利息收入11亿元。截至2018年12月31日，存款保险基金专户余额821.2亿元，未发生支出和使用。

　　4.我在一家银行存了100万，存款保险能保多少？

　　存款保险能保的限额为50万元。不过，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。

　　5.除了存款本金，我的利息可以保吗？

　　可以。《存款保险条例》规定施行限额偿付，目前本金加利息最高偿付金额50万元。

　　6.除了个人存款，企业的存款是否有保障，哪些存款不在保障范围？

　　从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。

　　7.超出50万元限额的这部分存款，是不是完全没保障？

　　不是的。存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。

　　

　　8.我的钱存在大银行，是不是可以多赔一些？

　　不会的。不论银行大小，均按最高偿付限额赔付。

　　9.50万元的保障限额，以后有没有可能提高呢？

　　有可能。央行会同国务院有关部门可以根据经济形势发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

　　10.超出50万的存款，我分别存到不同的银行，都能有保障吗？

　　答：能。根据存款保险条例，存款保险施行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，施行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。所以，如果存入多家银行，就以所存入银行为单位，每家银行最高偿付限额为人民币50万元。

　　11.我在银行买的理财产品，存款保险赔不赔？

　　不受保护。

　　银行理财产品已经打破刚性兑付，即不保本保息。2018年7月20日，银保监会和央行先后发布《商业银行理财业务监督管理办法》（征求意见稿）和《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》，规定要打破银行理财产品的刚性兑付，这也意味着今后将没有保本保收益的理财产品了。

　　因此，一旦出现中小型银行倒闭，由该银行发行的理财产品是没有保障的。但如果只是银行代销的理财产品，那么即使银行倒闭，投资人仍然可以拿着合同去和发行方赎回购买的理财产品。

　　12.我的钱是放在基金、小贷公司的，存款保险会管吗？

　　不受保护，自担风险。从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。

　　13.我的钱存在外资银行在中国的没有法人资格的分支机构，属于存款保险的保障范围吗？

　　原则上不受保护，除非法律制度另有安排。

　　为有效保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

　　

　　14.在什么情况下，存款保险才会进行赔付？

　　从法律制度上明确在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款，对于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分关心的问题。为此，条例明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形：

　　一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

　　二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；

　　三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

　　四是经国务院批准的其他情形。

　　15. 发生偿付情形时，我多长时间可以得到偿付？

　　7个工作日。根据《存款保险条例》规定，发生尝试情形时，存款保险基金管理机构应在7个工作日内足额偿付存款。

　　16.各家银行的缴费比例是一样的吗？

　　不一样。我国存款保险实施风险差别费率机制，银行的适用费率尤其经营状况和风险状况决定。

　　根据《存款保险条例》规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

　　17.存款保险基金是谁在管理？

　　中国人民银行。

　　18.存款保险基金可以拿来投资吗，比如说炒股？

　　根据《存款保险条例》，存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：存放在中国人民银行；投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券；国务院批准的其他资金运用形式。

　　19.存款保险基金有没有可能破产呢？

　　存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：存放在中国人民银行；投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券；国务院批准的其他资金运用形式。

　　有分析指出，一旦破产的银行规模大或者数量多，存款保险基金也有可能会破产，但是这种几率几乎等于零，国外也没有出现过。从我国情况看，存款保险基金成立时间不长，由人民银行暂时代管，更是没有任何风险，所以完全没有必要担心基金安全。

　　20.我国的存款保险制度是什么开始实施的，国外也有存款保险吗？

　　2015年5月1日，《存款保险条例》正式实施。

　　截至2018年，世界上有100多个国家和地区建立存款保险制度，金融稳定理事会（FSB）的24个成员中已有22个成员国建立了存款保险制度。　　记者 | 张寿林 边万莉 易启江编辑 | 赵云

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　　存管时代来临 银行理财难分网贷蛋糕

　　本报记者 杨泥娃报道

　　起投点低、灵活性强、又没有额度限制，一直以来网贷理财似乎比银行理财更具有“吸引力”。

　　然而，合规期来临，上线存管后，网贷平台会降息吗？这似乎成了外界的疑问。更重要的是，银行存管不仅是网贷平台合规进程中的重要环节，也是投资人所关注的焦点。当前，很多投资者都在担心网贷平台对接银行存管增加了成本，会影响自己的收益。

　　同时，最近银行理财产品收益率明显上行，引发投资者多波抢购潮。在此背景下，网贷行业是出于合规成本考虑而降息，还是会为吸引投资者而加息？网贷产品对投资者还有吸引力吗？

　　在许多业内人士看来，网贷企业的利率变动并不仅仅是存管上线所引发的，而银行理财与网贷企业有着相对不同的客户群体，利率的变化也不会让银行理财动了网贷企业的“奶酪”。

　　存管不等于降息

　　网贷合规之路任重道远，银行存管逐渐成为平台正常运营的一项“标配”。

　　但是，存管费、年费、系统接入费等种类繁多的费用也导致平台合规成本升高。这部分成本会不会转嫁到投资者的身上？这成了投资者关注的重要问题。

　　来自网贷之家的数据显示，网贷平台在上线银行存管后的3个月期间，有51家平台选择了降息，整体降息幅度为0.3到0.5个百分点。那么，降息是否成为了网贷企业转嫁存管成本的方式？

　　金联储相关负责人在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，银行存管很重要，这是一条资金安全监管红线，对当下网贷企业、行业影响很大，谁不遵守谁就直接出局。

　　“操作上，首先需要企业与银行间能安全、高效地做数据对接，这既涉及一次性的系统改造与升级，又会涉及长期的系统维护，还要照顾到客户体验的友好性，因此增加企业成本是肯定的。仅从这一点看，短期似乎有提息的影响。”上述负责人说。

　　但长期看来，上述负责人认为，不过银行存管令网贷安全性、合规性提高，会大大降低企业、行业风险，风险降低对企业利息而言，是会带来走低预期的。所以不必过度担心管理费等方面的影响。

　　与此同时，懒财网CEO陶伟杰在接受《中国产经新闻》记者采访时认为，银行存管在管理费上对企业的影响并不一致，影响大小和平台规模相关，几千万规模的平台影响较大，但是对上百亿规模的平台影响不会很大。“当然对整个行业里大部分企业来说影响非常大，毕竟在这个行业里面有竞争力的企业还是少数。”

　　“短期来看，网贷平台接入银行资金存管系统，不仅需要付出大量的时间成本、技术投入，还需要花费大量的资金成本；但长期而言，一方面，资金存管系统将是平台进入网贷行业的硬性门槛，上线银行资金存管系统是大势所趋；另一方面，平台与传统银行合作，上线资金存管系统，也会对平台自身起到背书作用，会在某种程度上缩减平台的获客成本。”91金融创始人、董事长、CEO许玮泽对《中国产经新闻》记者说。

　　对此，许玮泽指出，长期来看，平台上线银行资金存管系统，对平台的品牌背书及获客成本方面的积极作用，能够覆盖由于上线资金存管系统带来的成本费用，因此平台没有必要调整利率水平。

　　降息意味着理性经营

　　那么，究竟是什么原因造成了近期的网贷企业利息的小幅下降？

　　许玮泽认为，目前来看，网贷行业利率普降是大势所趋。一方面，此前由于整个行业处于野蛮发展阶段，许多网贷平台为跑马圈地，往往会通过高利率来吸引用户；而如今，随着监管政策的逐渐趋严，合规及防范金融风险成为行业关键词，再加上金融消费者逐渐理性化，单纯地依靠高利率来吸引用户的效果并不明显。因此，整个网贷行业利率处于一种挤泡沫阶段。

　　“另一方面，随着互联网金融监管的趋严，像限额调整、信息披露、风控措施、银行存管、外部审计、ICP/EDI备案等网贷平台合规进程中的重要环节，无一不给平台增加了成本。虽然说类似于银行资金存管系统等带来的费用更多地属于一次性费用，但各项合规成本综合起来，对平台而言将是一笔巨大的开销。此外，相比与投资人的获得，优质资产的获得日益困难，资金供给大于资金需求的开发，这些综合因素推动了P2P网贷收益率的持续下降。”许玮泽说。

　　与此同时，陶伟杰认为，降息的原因可以分为内外因素。“外部因素包括，宏观经济环境、货币政策、监管要求的影响，这些因素综合影响了市场上资产收益率处于下行的通道。内部因素主要是许多企业自身的运营策略，随着品牌的建立，减少对用户的补贴。”

　　上述金联储相关负责人认为，许多网贷平台的利息小幅下降，原因主要有两点，一是合规度提高，风险下降；二是“资产-资金”供需发生变化。

　　“合规整改令高风险标的舞台缩小，优质资产稀缺，很多平台提供优质资产的能力受限；与此同时，普惠金融理念深入人心，互联网金融接受度提高，民众理财意识增强，借出资金获得收益的意愿越来越强。这就会导致“资产-资金”供需两侧的天秤发生变动，导致利率出现下浮。”上述负责人具体指出。

　　“当然，这个过程会是一个动态的过程，因为供需两端的动因变化是动态的，网贷利率随之波动完全是正常现象。”上述负责人补充道。

　　银行理财难分网贷蛋糕

　　无独有偶，最近，各种银行理财产品却纷纷迎来加息时刻。相比之下，网贷平台的优势似乎没那么明显了。

　　融360监测数据显示，上周银行理财产品的平均预期收益率达到4.39%。其实，自从去年12月以来，银行理财产品的收益已经连续6个月上涨。5月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.24%，比4月上升0.6个百分点。

　　与此同时，余额宝等“互联网宝宝”类理财产品的收益也一路走高。以余额宝为例，目前7日年化收益率已达到4.13%，2017年以来收益涨幅超40%。

　　易观金融行业资深分析师李子川在接受《中国产经新闻》记者采访时指出，银行理财收益变动更多是跟宏观政策、市场当期流动性有关。

　　“不用担心银行理财会抢占网贷企业的蛋糕，毕竟产品性质、用户群体会有区别。”李子川说。

　　谈及与银行理财的竞争，上述负责人也持乐观态度，“近年来互联网金融逐渐普及，网贷规模不断变大，其实就是以网贷为代表的普惠金融，不断斩获市场份额的过程。作为传统金融的补充，互联网金融的天花板远没达到，网贷企业只要做好风控，合规、稳健地运营，目前还不必太担心银行理财产品提高利息。”

　　陶伟杰指出，网贷与银行理财各有特点，尽管银行理财对网贷企业市场有一定的影响，但并不会太大。“目前银行理财的收益率依然赶不上网贷产品的收益率，另外网贷相比银行理财有自己门槛低、收益高、选择多的优点，这些是网贷的核心竞争力，不会轻易被抹平。”

　　与此同时，许玮泽认为银行理财加息对网贷市场影响不大。

　　对此，许玮泽具体指出，首先，经过近几年发展，网贷平台与用户之间建立了相互信任，用户有着一定的黏性，而银行理财加息属于短期行为，用户并不会因为短期加息而选择银行；其次，相比网贷平台目前7%-9%的利率水平，传统银行即便是加息，也很难达到这一水平，对已经固定下来的用户吸引力不够；另外，银行理财往往设有门槛，基本在5万以上资金，而网贷平台最低100元起投，这更有利于中小用户的投资。