十年时间！没踩过这几个雷，超过90%的人(十年来首次 央行同日降准降息将释放千亿资金)

从2014年到2024年，十年时间如果你没有踩过这几个雷：

你就是妥妥的人生赢家！

在2015年前后，大众创新，万众创业的口号遍地响，一时间无数公司崛起而起，后来更是零成本成立公司，不需要实缴资金。

NO1、

给了很多人创业的热情，而互联网金融也就是P2P争前恐后的成立。

所谓的互联网金融其实就是相当于吸纳存款，变相放贷，本质还是货币金融中介的桥梁的作用，把你多余的钱存进去，然后贷给那些需要资金的人。

其实和银行的理财很相似，只不过这个是私营企业而已，手段更加灵活，方式更加多样。

但是没多久，为了加强监管，发现很多都是空壳资本运作，甚至是庞氏骗局，陆陆续续很多投资者的钱收不回了。

金融暴雷就此开始，多少投资理财者一夜破产。

所以第一个雷就是P2P的暴雷。

NO2、

2017年前后，虚拟货币应运而生，尤其是所谓的B圈，去中心化的区块链属实非常火热，虚拟货币，如比特币、以太坊等，已经成为一股强大的金融力量。

尤其是当时特斯拉的老板马斯克公然站台比特币，允许其使用比特币交易特斯拉汽车，更是让其股价不断创新高。

虽然很多早期的入局者，确实通过炒币赚了一大笔钱，但是一直游走于国内的法律边缘，随着这种虚拟货币越来越多的骗局出现。

国家队出手了。

正式告知：虚拟货币不具有与法定货币等同的法律地位。

比特币、以太币、泰达币等虚拟货币具有非货币当局发行、使用加密技术及分布式账户或类似技术、以数字化形式存在等主要特点，不具有法偿性，不应且不能作为货币在市场上流通使用。

有很多投资者通过虚拟货币网站被骗，如果你没有进入币圈骗局，就是幸运的。

NO3、

我们说第三个就是在2019年以后还在投资房产的投资客，现在估计肠子都悔青了，尤其是投资三四线城市的房产。

很少具有流通性，高位站岗是大概率的事情。

尽管一二线城市核心区域的房子比较抗跌，但是流通性并不是很好。

相反那些在郊区投资的投资客，损失惨重，很多都是腰斩了。

尤其是环京区域，比如廊坊燕郊，还有像比如郑州、石家庄的房价，青岛的房价也跌了很多。

南方城市诸如惠州也是惨不忍睹，旅游城市房屋严重供应过剩的城市。

高位站岗接盘者，悔不当初，很多弃房断供被法拍的事件发生。

除了高位接盘者，那些暴雷的开发商，买到了烂尾楼的业主更是人间悲惨。

NO4、

2020年之后疫情结束以后，一头脑子投入实体创业，比如开奶茶店等，最后都是交了加盟培训费，而营收完全不能覆盖开支。

疫情期间没有倒闭的美容院，健身房，后来发现跑路的很多，其实形成了恶性循环，这种现象越多，人们越是不敢办卡，没有新的资金加入。

美容院、健身房无法继续营业，暴雷跑路很多。

所以盲目的开店，没有实际调研，比如加盟网红奶茶店，开美容店，健身房等，暴雷跑路的很多。

看看你有没有中招。

NO5、

2021年前后，投资了医疗基金，囤积教育培训股票的，房地产股票的，基本都大赔特赔。

政策对行业的干预是显而易见的，比如文件要求对教培行业的严格监管，给学生们减负，结果多少教育培训公司一夜之间倒闭。

很多家长们的课程费还没有上完，老板跑路，一地鸡毛，而新房东俞敏洪老师算是最体面退出的，给行业树立了一个标杆。

恒大暴雷，房地产股票一蹶不振，炒作中概股的也是亏得一塌糊涂。

近三年在股市上赚到钱的可以说凤毛麟角，亏损的几乎无一例外。

在股市和基金，你有没有中招。

如果以上你全部避开，恭喜你超过90%以上的人。

妥妥的人生赢家！

坚持说真话，心怀敬畏，坚持真理，在谎言大行其道的当下社会，凭良心写作，用事实陈述！

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一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点

央行“组合拳”将释放千亿资金

中国人民银行昨日宣布，自6月28日起有针对性地对金融机构实施定向降准，并同时下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。

这是央行自2014年11月启动本轮降息降准“连环组合”以来，第四次降息、第三次降准。央行官方网站记录显示，这也是逾十年来首次在同一天宣布降息和降准。

央行宣布，对“三农”贷款占比达到定向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行降低存款准备金率0.5个百分点。

对“三农”或小微企业贷款达到定向降准标准的国有大型商业银行、股份制商业银行、外资银行降低存款准备金率0.5个百分点。

此外，还将降低财务公司存款准备金率3个百分点，进一步鼓励其发挥好提高企业资金运用效率的作用。

央行同时宣布，自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。

央行强调，此次定向降准并结合下调存贷款基准利率，重点是要进一步增强货币政策优化结构的重要功能，推动经济平稳健康可持续发展，同时继续发挥基准利率的引导作用，促进降低社会融资成本。

经初步测算，此次降准降息，将释放资金千亿级。

金融机构人民币存贷款基准利率调整表

【降息降准六大影响】

1、股市

刺激更多资金向股市流动

因为货币的价格下降，使得企业运营成本降低，也使得股市融资成本降低，这都会刺激更多资金向股市流动，也会刺激企业投资。所以，后市，投资者要关注大盘的盘面状态。

降息会进一步引发人民币的贬值预期，所以对于需要进口原材料较多的企业来说是利空。但是，人民币贬值利于出口，所以对于出口产品特别是中高端产品的企业来说，是利好消息。另外，一方面降息，另一方面政府增加基础建设投资，未来基础建设相关板块值得继续关注。

2、楼市

贷款利率下降，房贷压力小了

个人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的3.75%降为3.5%左右，商业贷款基准利率也由调整前的5.65%下调为5.4%左右。一般来说，公积金贷款或商业房产的贷款、还款利率是跟央行的基准利率挂钩的。因此，此番基准利率的降低对于一些想要买房的个人和家庭来说，房贷压力变小了。

3、存款

50万元存1年，利息少了1250元

此次央行降息，1年期的存款基准利率由调整前的2.25%降为2.00%，意味着我们以后去银行存款，利息会减少。

例如，50万元存银行1年定期，利息就整整少了1250元。

4、消费

促进消费，有利经济发展

降息，意味着利息可能减少，使银行的存款流转到消费和投资方面。单从消费方面来看，国家统计局曾对中国消费者信心的调查显示，2014年10月城市和农村消费者信心指数分别为102.0和106.9。通过此次降息，会促进消费，预计消费者信心指数在未来会有所上升，这也有利于经济总体向上发展。

5、理财

民众理财会有更多选择

央行降息直接影响到投资产品，利好较大的主要有房地产、水泥建材钢铁等资产负债率较高或资金流动性压力较大的行业;其次对股市和债券市场也利好。但理财师也提醒大家，股市和债市风险仍不可忽视。在家庭资产配置方面，稳健理财方面的投资也可以考虑。

不过，降息会对以货币基金为主要投资方向的余额宝等互联网“宝宝”类产品和银行理财产品的收益率造成一定影响，建议大家谨慎选择。

6、创业

贷款环境宽松

创业投资更容易

此次降息，银行放松了贷款要求，民众贷款更加容易，贷款的成本也降低了。获得了财务支持，会使得更多具有能力的人，更愿意去创业、去做投资，来获得更多的经济收入。

【观点】

继续实施稳健货币政策

昨日，央行有关负责人就此次降准降息答记者问时表示，下一步人民银行在货币政策调控方面，将继续坚持稳中求进工作总基调和宏观政策要稳、微观政策要活的总体思路，更加主动地适应经济发展新常态，注意把握好宏观政策的力度和节奏。继续实施稳健的货币政策，综合运用多种货币政策工具，加强和改善宏观审慎管理，优化政策组合，为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境。

同时，进一步完善调控模式，进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，疏通货币政策传导渠道，提高金融资源配置效率，促进经济科学发展、可持续发展。

【点评】

华泰证券:

定向降准

支持小微三农

分析人士认为，定向降准进一步支持小微三农，此次保守做算可以释放基础货币1200亿元以上，乘数效应下放出总资金量空间可达6000-7000亿元，“定向”力度不小，提振信心。

齐鲁策略:

央行祭出大招

市场迎来及时雨

在当前时点，央行祭出降准和降息大招有利于在情绪面上稳定市场信心，股市将迎来及时雨。当前，市场最的是对市场继续走牛的信心。分析人士认为，央行同时运用数量和价格工具，货币宽松逻辑并未出现改变，流动性宽松持续，场外资金仍然宽裕。

为加强金融监管，防范化解风险，8月2日，金融监管总局就《保险资产风险分类办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）公开征求意见。

此次即将到来的修订，恰逢《保险资产风险五级分类指引》（以下简称《指引》）发布的第十个年头。十年来，随着保险资金投资范围不断拓宽，投资结构更加复杂，原来的《指引》已经无法满足保险公司风险管理和监管需要。《征求意见稿》重点调整了哪些内容？又对保险公司的资产风险分类提出了哪些新要求？

类比银行调整固定收益资产风险分类

继《商业银行金融资产风险分类办法》之后，保险资产风险分类监管新规也在路上。8月2日，金融监管总局发布《征求意见稿》，正式向社会公开征求意见。

早在2014年，原保监会发布了《指引》，试行保险资产风险五级分类机制，在真实反映保险资产质量、增强保险机构风险管理能力等方面发挥了指导作用。但近年来，随着保险资金投资范围不断拓宽，投资结构更加复杂，现行规则已无法满足保险公司风险管理和监管需要，亟须修订完善。

保险资金的投资领域相对广泛，包括固定收益类、权益类、不动产类资产以及各类金融产品，不仅面临利率风险和信用风险，还面临权益价格风险、房地产价格风险等。此次修订的重点是完善固定收益类资产分类标准，包括调整本金或利息的逾期天数、减值准备比例标准等，与商业银行保持一致；增加利益相关方风险管理状况、抵质押物质量等内容，丰富风险分类标准的内外部因素。

具体来说，借鉴商业银行监管实践经验，《征求意见稿》对固定收益类资产风险分类实行五分类法，即正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，同时对股权类和不动产类资产实行三分类法，即正常类、风险类、损失类，对金融产品风险分类提出了穿透要求。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾指出，相比于之前的保险资产风险五级分类规则，新规则针对固定收益类资产，尽量采用了与银行业一致的标准，减少不必要的监管差异；而针对股权类和不动产类资产的分类法和分类规则做了较大修订，更能体现两类资产价格波动的特点。此外，新规对于审计师的监督责任也做了强化，有利于发挥第三方监督机制。

金融监管总局有关负责人介绍，《征求意见稿》按照资产风险实质确定资产的分类范围，在分类标准方面，调整了固定收益类资产本金或利息的逾期天数、减值准备比例等标准，与商业银行保持一致；增加了利益相关方风险管理状况、抵质押物质量等内容，丰富风险分类标准的内外部因素；明确了权益类资产、不动产类资产的定性和定量标准，要求穿透识别被投资企业或不动产项目相关主体的风险状况，根据底层资产出现风险情形占比以及预计损失率指标来判断资产分类档次等。

深圳北山常成基金投研院执行院长王兆江认为，按照资产风险实质确定资产的分类范围，这有利于险企更全面地评估资产风险系数。

重点关注不良资产等

保险资产风险分类结果将用于何处？

金融监管总局有关负责人表示，《征求意见稿》明确要求保险公司重点关注不良资产或风险资产、频繁下调分类的资产，以及公允价值长期低于账面价值的长期股权投资等资产，动态监测风险变动趋势，深入分析风险成因，充分计提资产减值准备，及时采取风险防范及处置措施。

《征求意见稿》还提到，保险公司进行资产风险分类，不得出于稳定财务报表、提升绩效等考虑随意调整资产风险分类结果，不得瞒报、漏报、故意迟报不良资产和风险资产，不得将资产风险分类结果用于操纵市场、误导消费者等非法或不当目的。

缘何如此关注保险公司的不良资产、风险资产？周瑾认为，这应该是贯彻落实有关部门的风险“早识别、早预警、早暴露、早处置”的“四早”要求，不仅是识别静态的不良资产或风险资产，还要动态地关注资产风险分类的变化和公允价值的下跌，以及对风险变动趋势进行预警。通过风险成因分析，发现风险源头，及时通过资产减值准备暴露风险，并积极采取风险防范和处置措施。

此外，《征求意见稿》还增加了外部约束，新增审计条款，要求保险公司进行内外部审计，压实会计师事务所的审计责任。

监管修订保险资产风险分类相关规定，是为了弥补现行风险分类监管制度存在的一些短板与不足。未来，如果《征求意见稿》正式落地，又将如何影响保险资管市场？王兆江表示，有望带来三个方面影响：一是提升险企资产管理制度约束水平，进一步提高管理团队的风险管控意识；二是深入优化险资资产管理的风险评估标准，强化动态跟踪的力度，未来资管组合的风险敞口将得到进一步管控；三是提供资产风险暴露的标准，为预防和处置风险提供更好的安全指引，让管理团队可以充分预估风险，做好资产减值准备，进一步避免系统性和个体性资产风险的触发。