养老年金险到底值不值得买？一文说清年金险超全挑选攻略+2023年TOP3产品推荐！

最近，“延迟退休”的风声席卷全网，让不少年轻人开始意识到提前规划养老的重要性，

特别是普遍结不起婚、生不起娃、存不下钱的90后、00后们，

大概率还是延迟退休政策的“最大受害者”，以后的养老无疑只能靠自己了。

可是，养老靠自己，说起来容易，做起来难呐——

●老来没钱：年轻时花费大，存不住钱，老了可能没太多存款养老；

●老来没人照护：万一晚年身体差，需要护理、长期就医，一个人在家住也不现实。

要说“最理想”的养老生活，估计就是从五六十岁开始不用上班，定期还有钱拿；

等年纪再大一些，就到度假村里住，有吃有喝有玩，还有专业的医护人员照料，岂不美哉？

这种场景，其实保险公司早就想到了！比如养老年金险这款神器，就能帮我们实现这个养老美梦！

养老年金，其实和我们现在交养老保险的操作有一点点“相似”；

都是在前期交钱，交了一段时间后，到了约定的领取时间，

只要我们还活着，每年/每月能从保险公司那里领到一笔钱，领得越久，收益越高。

可是，养老保险的钱毕竟是交给国家，有国家兜底，不会出什么篓子；

而养老年金是交钱给保险公司，还得放个几十年，真的靠谱吗？

话都说到这了，下面一起来分析分析吧！

把钱存在银行、余额宝、朝朝宝，收益太少，增长太慢；

基金、股票门槛又太高，大多数人还没弄明白，就被狠狠“割了韭菜”。

而养老年金就轻松得多，不像股票、基金那么复杂，不用每天操心市场走向，

只要在缴费期间内，按时缴纳保费就可以了。

至于收益，养老年金也毫不含糊，一切都会在合同条款上写得明明白白：

每年收益、几十年后账户有多少钱（现金价值）、领钱时间、领钱金额等。

也就是说，这份合同条款已经明确写出我们以后一定能拿到多少钱，

相当于提前锁定未来几十年的长期收益，目前多数产品的复利收益都能逼近4%。

大部分的养老年金，是活多久就能领多久，

相当于持有终身现金流，不用担心领着领着就“资源枯竭”了。

比如40岁老张买养多多3号（版本一），每年交10万，共交5年，从60岁时开始领钱：

显然，他每年能领到6万多，等他活到90岁时，总共领到的钱就超过了187万。

因为养多多3号是可以终身领取的产品，只要老张一直活着，那保险公司每年都会给他提供一笔稳定的养老金。

年纪大了之后，万一身体状况不佳，照护、就医，就成了大难题。

保险公司也想到了这一点，通过养老年金险对接高端养老社区，

用“医疗+养老”相结合的形式，确保老人享有高质量的晚年：

●生活娱乐设施齐全：房间有适老化改造，护士随叫随到，社区内同时配备健身房、教堂、音乐室、老年大学等设施。
●医疗资源雄厚：有24小时的医疗救护服务，社区内还有专业医疗康复机构，同时和许多三甲医院都有联系，确保老人能第一时间获得高质量治疗。
●饮食丰富健康：有专业的食品顾问为老人搭配营养食谱，有特殊饮食习惯的，还可以私人定制。

等我们这两代人老了以后，老人必然变多，这类养老社区就是一种资源。

而购买养老年金，就能让普通人以相对较低的成本获得这种资源，也是相当划算的！

比如泰康的瑞享一生，只要保费达到20万，就能拥有养老社区的优先入住权。

如果大家对保险公司的养老社区感兴趣，可以看我们以前写的这篇文章：

在交钱方面，我们可以选择一次性交完，也可以每年交几千元，最长能交 30 年。

而且，目前市面上有很多起投门槛只有二三千的养老年金，对于手头没有太多闲钱、又希望能为养老多存点钱的年轻人考虑。

领钱上，领钱时间可以自由设定，男性一般可选 60/65/70 岁开始领钱，

女性一般可以选 55/60/65/70 岁领钱，非常灵活。

年轻人买养老年金，目的就是为了提前规划养老生活；

但是，谁都不知道自己能活多久、养老要多少钱才合适。

为了稳妥起见，大家最好考虑能终身领取的养老年金产品——

领钱时间与生命等长，即便一个不小心活到了120岁，也不用担心没钱花！

那么，能终身领取的养老年金产品那么多，怎么挑？哪些产品能直接入手？

在讨论这些问题之前，我们先来搞懂养老年金的三个“利益”：

●生存总利益：开始领钱后，已经领的钱和保单现金价值一共值多少钱。

●退保总利益：交完了保费、但还没开始领钱，若需要退保，能拿回多少钱。

●身故总利益：刚领养老年金没几年就去世了，已经领取的钱和身故赔的钱一共值多少钱。

其中，生存总利益是金险的核心利益，是我们要关注的一大重点。

下面，我们就来讲讲养老年金应该怎么挑选！

不管是测算哪款养老年金，我们都要把「领取的年金部分」和「保单现金价值部分」加起来计算，才能算出这款产品「真正的生存总利益」。

目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，通常分为这三种情况：

①领取年金后，现金价值归零

领取养老年金之前，有现金价值；开始领钱后，现金价值归零。

因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的收益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；

②领取年金后，长期有现金价值

这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；

在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。

③领取年金后，现价持续终身

很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。

虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。

如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。

当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。

虽说买养老年金，是为了几十年后有一笔确定的钱养老，但谁也说不准中途会不会退保；

而退保总利益，会关系到我们中途退保时，拿到手的钱是多还是少。

大家先来回答一个问题：

A、B两款产品的生存总利益都差不多，A只要5年，现金价值就能超过已交保费；
B产品在投保后的15年里，现金价值不但没有超过已交保费，退保甚至还有损失。
这两款产品，你更倾向于买A还是B？

毫无疑问，当几款产品的生存总利益IRR旗鼓相当时，

谁“现价价值＞所交保费”用时更短，退保总利益也会更高，前期退保的损失也会越小。

就这么说吧，万一真的要退保，原以为会血亏，没想到到手的钱居然比交的保费还多！

总而言之，手上的保单，咱们不一定会退，但谁能保证没有个万一呢？

所以，在生存总利益差不多的情况下，退保总利益自然也是越高越好；

但它并不是养老年金的重点，顶多算个加分项，大家稍微留意一下就好了。

养老年金的身故总利益=已经领的钱（累计领取年金）+身故要赔的钱（身故保险金）。

这一部分我们要讨论的是身故保险金，它对身故总利益影响最大。

不同的养老年金产品之间，身故保险金的赔付方式也各有差异，常见的有4种；

同时，我们也找来符合这几种赔付情况的产品，制作了它们的身故总利益曲线变化：

很明显，当我们开始领钱后的十几二十年内，有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品，远比第④类产品更有优势。

简单来说，假如买了没有保证领取，且领取后也没有现金价值的养老年金，如果领钱后没几年就过世了，身故总利益的IRR会很吃亏，因为会少赔一大笔钱。

总而言之，大家在挑养老年金产品时，重点测算好生存总利益就可以了；

因为身故总利益和生存总利益基本完全一致，我们只需额外留意产品支不支持保证领取功能就好了。

我们测评了市面上数十款热销的养老年金产品之后，筛出了几款收益很不错的产品：

具体应该选哪款呢？来看结论：

●追求高收益：可以考虑养多多3号（版本一）和乐养多（典藏版）；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。

●希望能入住养老社区：养多多3号和金盈年年都有对接养老社区，只要保费达到一定标准就能拥有入住权益。

●如果担心领几年钱身故：可以考虑养多多3号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年。

保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以养多多 3 号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

表格中提到的4款产品，可都是目前养老年金市场上的实力派选手！

那这几款产品各自又有哪些亮点呢？下面咱们就来详细分析分析~

这是大家养老承保的一款年金险，收益在目前的养老年金市场里属于首列梯队。

保证领取10/20年，保单收益有保障

养多多3号的版本一能保证领取10年，版本二能保证领取20年。

如果开始领钱后没几年就不幸身故，能100%保证获赔一大笔还没来得及领取的养老金。

其中版本一后期收益更高，以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，每年能领将近 4 万，80 岁时的收益率能达到 3.77%，非常优秀。

版本二的后期收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件下，保证能拿到的养老金多了 35.2 万。

如果想要多领养老金，可以考虑版本一；如果想更稳妥一些，建议考虑版本二。

投保灵活，支持加保

养多多3号的缴费门槛非常低，如果是一次性交完，只要5000元就够了；

要是打算多年交，那每年最低2000元就能投保！对于收入不太高的朋友来说基本没有压力。

而且养多多的缴费方式也很灵活，版本一最高支持10年交，版本二最多支持20年交。

不仅如此，养多多3号还非常贴心地送上了“加保功能”！

当前手头上没闲钱的朋友，可以先交一点钱占坑，提前锁定保单4%复利增值的权益；

后面有了闲钱，就可以随时加保，而且追加的保费也能继续享受这个收益。

最快次年可领钱

若是选择趸交，最快在第二年就能领养老金！

也就是说，在54/59/64岁时投保，最快能在55/60/65岁就开始领钱；

如果父母没有养老金，大家想让他们生活宽裕一些，也可以帮他们投保养多多3号。

可附加万能账户，实现资金二次复利增值

万能账户就类似余额宝，转入的年金或追加到账户中的钱，都能享受复利增值。

不过，年交保费至少要达到6万元，才能附万能账户，而且也支持追加保费。

我们从条款中发现，养多多3号的万能账户，最低保证利率有2.5%，远高于大多数线下的年金险万能账户的利率。

投保条件宽松，没有健康告知

养多多3号没有健康告知，即便有基础疾病、慢性病的朋友，也能直接投保。

而且，它还能承保1-6类职业，警察、消防员、从事工程施工的高空作业人员等，都能投保。

对接养老社区，最低25万保费享旅居权益

养多多3号对接大家养老社区，除了覆盖三甲医院、海外国际医疗资源外，生活和娱乐设施也是一应俱全。

不过，想要入住养多多3号的养老社区，也是有一定门槛的：

想要获得保证入住权，总保费至少要达到200万；若只打算旅居，最低25万保费也足够了。

我们深度测评过养多多3号这款产品，各方面的表现都非常亮眼：

百岁人生（福享版）是爱心人寿承保的产品，后期收益也比较理想。

终身有现金价值

大多数养老年金在开始领钱后，现金价值会归零；

百岁人生则不一样，当我们开始领钱后，账户里还是有现金价值的。

要是以后不想每年领钱了，也可以一次性退保，直接拿回一笔钱。

保证领取到80岁

保证领取时间非常长，最高可以领到80岁；如果从55岁开始领，那保证领取时间长达25年。

若是在保证领取期间内身故，没有领的钱会由保险公司给到我们的家人，不用担心领钱没几年后发生身故，这份年金会有经济损失。

投保门槛不高，支持加保

最低5000元就能占坑，而且加保很灵活！在投保后的前10年里，每年都能加保一次！

但要注意的是，每次增加的额度不能超出原始基本保额的20%，而且每次加保都要重新做健康告知。

这款产品由爱心人寿承保，收益也很不错，适合作为养多多3号的备选项。

任何阶段退保都有钱拿

这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多 3 号（版本一）低一些，但终身都有现金价值，在任何阶段退保都有钱拿。

比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而养多多 3 号（版本一）此时退保没有钱。

1年交、3年交、5年交，收益率基本一致

除了按 5 年交钱外，乐养多还可以按 1 年交或 3 年交。我们把这些交费年限的收益情况也测算了一遍：

显然，不同的交费方式，前期收益率会有一点差别。但到了后期，收益率基本一样，90 岁时都能达到 3.9%。

所以，大家根据自己的实际经济情况选择交费年限就好，毕竟收益率都基本一致。

金盈年年的选择比较灵活，分AB两款，其中A款按3%复利增值，而且终身都能领钱；

而B款只能领到85岁，但保单仍有较高的现金价值。

希望终身领取：选择保到终身的A款

虽然A款在初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多；

加上它能保证领取20年，而且活多久能领多久，适合家族中有长寿基因的朋友。

但要注意的是，过了保证领取期，A 款的身故保险金和现金价值都会变为 0，此时无论身故还是退保，都是没有钱的。

如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择 A 款，能够终身领钱。

希望增值速度更快：选择保到85岁的B款

增值速度比较快，在 85 岁前，生存总利益基本都更高。

而且，到85岁，还可以一次性领取 10 倍养老金，在这个节点能拿到的钱是最多的，IRR 也达到了 3.68%，比较突出。

但是，B款的产品保障会在85岁时结束，选它的话，还是要尽量确保自己能有其他收入来源。

最低30万，可入住高端养老社区

金盈年年还可以对接光大旗下的高端养老社区，打算退休后入住养老社区的朋友可以考虑。

总保费最低达到 30 万就有旅居权，若是总保费≥70万，可以申请再固定的养老社区长期居住。

全国各地都能买

因为金盈年年没有投保地区要求，全国各地都能买。如果买不了另外三款产品，可以考虑金盈年年。

很多人认为，「养老」是一件很遥远的事；白驹过隙，看似几十年，也不过一眨眼。

正是因为现在还年轻，我们有着充足的时间和精力规划自己的养老生活；

毕竟大环境的不确定因素太多，在基本的养老保险之外，尽早为自己安排一份养老年金，也能让几十年后的养老生活多一分心安，少一分焦虑。

如果大家对养老年金还有别的疑问，欢迎随时在评论区留言提问呀！

文章最后，我们也准备了几篇关于养老年金的科普和产品测评文章，欢迎查看：

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