中行“收益王”王清：加强投资者教育 帮助客户识别理财风险(中行、建行下调外币存款利率 存加元利息差3倍)

（维权）第二届理财经理专业技能竞赛已经圆满落幕，竞赛选拔出一批高素质、精专业、强服务的优秀理财师。为进一步展示优秀理财师的专业素养，挖掘内在成长动力，新浪财经特发起《对话中行新财富时代》专访栏目，采访“配置王”、“收益王”，以及“配置王”比赛和“收益王”比赛的金奖获得者，分享他们的成长经历，围绕当下话题热点分享投资理财干货。

12月15日，中国银行第二届理财经理专业技能竞赛在中国银行总部大厦圆满落幕。来自山东省分行的理财经理王清最终获得了“收益王”称号，并被授予“全国金融五一劳动奖章”。

赛后，新浪财经在比赛现场采访了王清。尽管王清赢得了终极之战，但他还是说，比赛是一面镜子，能够看到自己的缺点，其他选手也非常优秀，来参加比赛的初心就是为了提升自己的综合素质。

比如随着比赛的深入，王清对于理财经理工作的重心就有了新认知。他认为，未来5到10年，中国将会迎来一个前所未有的财富传承的浪潮，这是一个不可避免的趋势。

关于最近几年理财趋势的变化，王清认为最大的变化就是投资者对风险的关注度越来越高。资管新规之前，各大平台主要拼收益。投资者逐步意识到了金融市场上投资风险的存在，所以需要加强投资者教育，才能帮助客户识别理财风险。

对于当下的年轻人，王清也有一些建议，他说，年轻人在做理财投资时，目光不要只放在收益上，必须要有风险意识，未来投资时要量力而行。

王清

以下为王清采访实录（经过编辑和删减）：

新浪财经：怎么看待智能投顾和理财经理的关系？

王清：智能投顾有它的优势，它有庞大的数据、完善的指标体系以及科学的算法，但由于刚刚起步，需要有更多的参与者，这项技术才能逐步完善，逐步走向成熟。理财经理的服务是有温度的，我们给予客户的理财方案都是与客户深入交流、综合考量后才制定的。智能投顾可以作为有效辅助工具，如果利用得好的话，能大大提高理财经理的工作效率，为客户提供更温暖、贴心的服务。

新浪财经：在工作中，理财经理该如何引导并培养客户长期投资理念？

王清：不论做任何品种的投资，都需要用一个长远的眼光去考量，树立长期投资理念。比如说，对于做低风险投资的客户，主要投资于存款或银行理财，要了解未来利率的趋势，如果趋势是下降的，那就要提前做好长期规划，锁定当前相对高的利率。对于做高风险投资的客户，例如投资于股票、基金等产品，也要有长远的眼光、长期投资的心态，与行业、公司共同成长，才能获得满意的回报。投资要避免投机心理，避免赚快钱的心理，认清形势，顺势而为，才能取得成功。

新浪财经：最近几年，客户的理财和资产配置需求有没有比较明显的转变？如果有，是哪些转变？

王清：首先，最近几年，随着资管新规的逐步落地，打破刚兑、产品净值化，让很多习惯于购买固定收益产品的客户有些不适应，有的客户不理解这种变化，还有的客户不愿意接受产品净值的波动，将资金转而投向存款、国债等产品。理财经理这时候就要做好投资者教育工作，让广大客户了解并清楚这种变化，正确引导客户适应这种变化，以资产配置的思路去做好产品组合的选择；正确引导客户认识风险，识别风险，通过适合客户的策略去尽量降低波动。

第二，很多高净值客户即将面临财富传承的问题，除了法定继承、生前赠与及遗嘱等方式，越来越多的客户转而选择金融工具来解决这个问题，比如保险，家族信托甚至家族办公室，因为金融工具能实现个性化定制、指定传承、债务隔离等功能。

第三，越来越多投资者开始接受智能投顾的理财方式，智能投顾有组合投资、分散风险、自动调节、遵守纪律、长期投资以获得合理回报的特点，让没有很多精力打理财富的客户有了更多的选择。

新浪财经：对于年轻人投资理财，您有什么建议？

王清：年轻人往往投资欲望很强，但实际上投资能力不强，积累的财富和经验也相对较少。

我想提醒年轻人在做理财投资时，首先目光不要只放在收益上，至少要知道这个产品的风险等级是什么，产品的投向是什么。对于年轻人来说，我认为必须要有风险意识。

第二，做投资还要量力而行，要有科学合理的家庭资产配置方案，要有应急资金的准备，要有支出的预算，用于投资的比例要合理。投资的资金也一定要注重组合投资，分散风险。

第三，年轻人投资要慎加杠杆，避免出现不能承受的损失。即使参与，自身也要有一定的知识储备，万不可跟风投资高风险投资类品种。

最后，年轻人还要注重保障，要给自己配置重疾险和医疗险，规避发生风险时对收入的巨大影响，借助金融工具让自己无后顾之忧。

新浪财经：本次大赛您有哪些印象比较深刻的地方？对明年有什么期许？

王清：本次大赛选手入围门槛比的就是真实客户和真实业绩体现，用数据说话，比较贴合我们的实际工作。这种入围方式比较新鲜，对我们的工作也是一种促进。

这一次比赛，我们所有选手分享的案例都是真实的，但各个地区的客户是有差异的，通过一个比赛能够了解这么多案例和客户需求，既拓宽了视野，也对我行产品及业务有了更深刻的认识。

作为理财经理，我认为比赛就是一面镜子，能够看到自己的缺点，更能发现其他选手的长处，今后我们要继续提升自己的专业能力和综合素质。保持初心，更好地为客户服务。

责任编辑：钟艳蓉

　　尽管全球各国利率进入了一个平稳期，各国央行近期的利率决策均保持不变，但是，国内商业银行的外币存款市场却风生水起。近日，中行、建行再次调整了外币存款利率，涉及美元、欧元、港元、英镑、加元等5个币种，其中加元个别期限的存款利率下调幅度高达80%以上。

　　加元存款利率

　　下调幅度最大

　　记者仔细比较了中行的调整情况后发现，从币种看，美元一年期定期存款利率，从0.95%下降到0.75%；港币一年期利率从0.70%调整为0.45%。在5个币种中，加元下调幅度最大，平均下调幅度超过40%，其中3个月期存款利率由0.3915%下调至0.05%，下调87.23%；1个月期存款利率也下调了76.91%。

　　建行的外币存款利率虽然和中行同时调整，但是下调幅度并不完全一致，下调后，美元一年期利率为0.8%，港元一年期利率为0.5%，均比中行略高。

　　不过加元存款利率在调整后，与中行相当。

　　从期限看，各币种活期存款中，除了加元有所下调外，其他币种基本保持未变，但是1个月期到2年期的币种，却出现全面的下调，其中3个月期品种下调幅度最大。

　　外币存款利率为何下调？

　　兴业银行资金营运中心首席经济学家鲁政委分析称，这一方面是受资金流向的影响，之前，由于国外投资者从新兴市场抽资，国内外币趋紧，其中美元尤其典型，一度出现惜售的情况，为了吸储，商业银行保持较高的存款利率，使得国内外币存款利率高于境外，存在一定的利差。如今，资金再度出现回流迹象，人民币升值预期也重新兴起，境内外币开始宽松，因此，国内商业银行开始下调存款利率。

　　另一方面，境外市场流动性开始放松，拆借市场利率也呈现下降趋势，因此商业银行也随行就市，下调了存款利率。

　　不同银行利率相差数倍

　　美元：

　　目前，6个月期存款在中行的利率仅为0.55%，而在交行的利率则高达1%，交行的利率比中行的高82%左右。

　　加元：

　　如果在中行和建行存6个月期，利率只有0.3%，如果在交行，则利率高达1.15%，相当于前者的3.8倍。以10000加元为例，存在中行半年下来利息收入只有15加元，而在交行则为57.5加元。

　　澳元：

　　以6个月期存款为例，存在交行利率可达2.3250%，但如果存在工行，利率只有1.3250%，前者依然比后者高出75%。

　　理财建议

　　选期限较短的品种

　　市民如果手中持有外币，在存定期存款前，要先比较一下不同银行利率的高低。

　　此外，由于目前各币种利率都已触底，下一步可能进入加息周期。因此无论是外币存款，还是购买外币理财产品，宜选择期限较短的品种。

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