培养儿童理财意识 财商比收益更重要

近日，周杰伦发布了写给女儿的新歌《前世情人》，父爱满满让人感动。为人父母，总是想把最好的全部给孩子。又到一年儿童节，家有小公主或小王子的爸爸妈妈们都为家里的小天使准备了什么礼物表达爱意呢？家长们不妨趁此机会，一边为孩子理财，一边引导孩子树立正确的财商观念。大浙财经君在今日特别奉上儿童“理财指南”供各位家长参考，助小天使们赢在理财的“起跑线”上。

从“财商”开始聊起

“给孩子未来最好的保障，不是金钱，而是培养他们优秀的理财能力”。这个理念似乎已经被越来越多的家长所认同。根据西方教育专家的观点，孩子3-6岁时便可培养其理财观念，如辨认钱币、用钱买简单用品等。“儿童理财要越早开始越好，从宝宝三岁开始我就有意识的培养他对金钱的概念。随着年龄的增长，再逐步让他了解财富的来源、生成方式和风险的内涵。”家长吴先生说。在他看来，财富来源主要有两方面，一方面是通过劳动获取报酬，另一方面便是通过管理资产获得收益。对于儿童理财，更多的是让他们体会后一种方式。

吴先生根据自身的培养经验，分享了他的“育儿经”。第一，家长要在生活中引导孩子通过积极处理自身已有资产获取收益。比如不用的玩具、书籍、游戏机等可以以买卖、以物换物、租赁等方式处理。第二，家长要通过游戏、故事书等寓教于乐的方式来帮助孩子理解财富观念。游戏例如大富翁游戏、我的世界等；书籍方面推荐穷爸爸富爸爸系列。第三，指导孩子通过打理压岁钱、零花钱的方式进行“钱生钱”，例如简单的活期、定期存款比较，理财产品的简单筛选等。

所谓财商，包括正确认识金钱及金钱规律的能力和正确应用金钱及金钱规律的能力，与智商、情商并列为现代社会能力三大不可或缺的素质。那么，业内人士对于儿童的财商教育又有何高见呢？

一位金融从业者的建议是：第一，要让孩子知道要获得必须要付出，没有不劳而获的“午餐”。可以给孩子安排与之年龄相符的家务活，扫地、整理房间、洗碗等，并给与一定的零花钱作为报酬。第二，引导孩子学会自主思考，培养自主消费能力，将有限的钱花得最有价值。第三，灌输理财知识，和孩子一起从小钱开始做投资，提升孩子在理财方面的兴趣。

送孩子一份“定投”礼

如何帮助孩子的未来成长储备财富呢？基金定投成为不少家长的首选。“六一”儿童节父母送小朋友一份基金,并开立一个基金定投账户是份有意义的礼物。“我家儿子六岁了，这些年送的儿童节礼物逃不过玩具、衣服等标配，感觉没啥新意。今年给孩子买了一份基金定投，要慢慢给他灌输理财的观念啦。”周女士为儿子准备了一份“财”礼表达爱意。

相对于股票投资需要专业知识及大量的时间研究，基金投资风险相对较低，且不占用太多时间。特别是基金定期定额投资，只要与基金公司或基金代销机构约定好，每个月固定时间从账户中划出固定的金额投资即可，经过长期性投资，就可以为孩子准备教育基金、旅游基金，甚至是创业时的第一桶金。定投计划可以从孩子出生便伴随他一同成长，孩子长大后更能感受到家长的一份心意。

“如果家长每隔一段固定时间以固定的金额投资于同一只开放式基金。在不知不觉中可以积攒一笔不小的财富。”据一位银行理财师介绍。测算显示，假定父母从孩子1岁开始，每月节约500元进行基金定投，一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以美国标准普尔指数历时18年的实际收益率测算，到孩子18岁时，合计投入了10.8万元，由于指数上涨，基金定投账户为他（她）积累了23.67万元的资产。

不过，购买基金定投产品也有一定的讲究。专家指出，教育金储备最重要一点是分时段考虑风险收益，需要根据孩子不同时期的特点购买不同种类的基金产品。在孩子0-15岁时，定投可以追求高风险、高收益的品种，比如指数型基金；但孩子长到15岁时，每月定投应选择债券型基金，并将已积累的教育金从指数基金转向债券基金或稳健的银行理财产品，以获取稳定收益。

另外，具体到每个家庭层面，风险承受能力比较强的家庭可以选择股票型基金或指数型基金，风险承受能力一般的家庭可考虑选择混合型基金。为了降低投资风险,父母也可构筑一个50%股票型基金和50%债券型基金的定投组合，利用动态组合的方式再次降低投资风险。

办一张专属的“儿童银行卡”

如今不少银行为了满足儿童理财需求，打造了专属孩子的童趣银行卡。儿童银行卡不仅颜值高，童趣十足，还有很好听的名字，如“长城花季卡”、“宝贝成长卡”、“快乐伙伴卡”等。未成年人在家长的陪同下,凭借户口本或出生证明、家长的身份证就可以申请。这些儿童卡具备一般借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等，但在缴费、网银、理财等其他功能方面则均有不同程度的限制。儿童银行卡消费有每日限额，多数银行是让儿童父母根据儿童实际条件来设定。

理财规划师指出，与其孩子开口要零花钱时就给，或者当孩子为了玩具撒娇任性“满地打滚”时再说服教育，不如逐渐在生活中培养孩子的理财意识，给予孩子一定的主动权，让孩子在实际体验中感受理财的奥妙。将孩子的零花钱、压岁钱、奖学金等存入他自己的专属银行卡中，可以培养孩子节约的习惯。当孩子异地求学时，儿童卡随着孩子成长可以实现资信证明、留学购汇等一揽子服务，使孩子尽早了解金融服务，实现自主求学愿望。在父母晚年时，孩子也可以通过儿童卡反哺父母，流露出孩子对父母的感恩和责任。

买一份保险多一些保障

为孩子在成长路上遮风挡雨、保驾护航是每个家长的心愿。保险产品不仅能帮助家庭锁定小孩教育费用的支撑，同时也能兼顾成长过程中的风险，呵护孩子的健康成长。据了解，儿童险大致可分为保障型、储蓄型和投资型，进一步又可细分为意外险、医疗险、教育险、理财险等，家长们需要尽量全面了解后，为孩子选择适合的保险。

儿童意外伤害险、儿童健康医疗险都属于保障型保险。意外险主要针对18岁以下的孩子，一年只需要缴纳几百元保费，可以将此作为基础险种购买，以保障孩子的意外伤害。对于好动的孩子，可以加强意外险的保额，也可以根据平时生活习惯的风险选择交通意外险或者运动保障险。健康医疗险主要包括两种：重大疾病险、儿童住院医疗险。低年龄段的孩子，基本没有医疗保障，儿童重大疾病险便可以在一定程度上弥补这一缺憾；儿童住院医疗险主要针对儿童的普通疾病。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。

儿童教育储蓄险属于储蓄型保险。教育储蓄险主要解决孩子将来的学费问题。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买儿童教育储蓄险多一层保障，且在一定程度上合理避税。

儿童投资理财险则是一种融合储蓄、保障以及投资于一身的新险种，可以解决孩子的高等教育学费、创业、养老等大宗花费问题。该险种在保险保障同时还可以获取收益，适用于经济实力雄厚、且想对孩子未来长期保障的家庭。

保险专家建议，保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先，孩子为后。

结语

儿童理财,重在培养理财意识。无论是一张儿童理财卡,还是一份教育基金定投,亦或一份孩子专属的保险，都在给与孩子保障的同时，也成了培养孩子理财能力的重要途径。那么，趁着六一儿童节的契机，将孩子的“财商”培养提上日程，多年后，这或许是一份最为珍贵的礼物。

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