预期7.19%，宏利567王炸新品，香港储蓄分红险的天花板！

这两天，被一则消息刷屏了，香港界的“卷王”诞生， 它就是加拿大宏利的【宏挚传承】。 宏利的新产品究竟有多卷？ 这么说吧，宏利的这款产品直接刷新了三个纪录。 目前市面上的产品，5年交，最快的回本时间是7年，而宏利是6年回本， 然后现金价值以7%左右的速度增长。 更离谱的是它的前期收益， 香港市场上5年缴的产品，第10年的IRR普遍在2.5%左右， 宏利倒好，10年的IRR年化复利直接给到了4.29%。 这不是行业天花板了，是连天花板都要被捅穿了啊... 为啥宏利能给这么高呢？我觉得跟长期美债加息有关， 现在美债利率是4、5个点，宏利偏向债券，在短期内给出4.29%也不足为奇。 它在20年的IRR也无人能打，算是储蓄分红险里第一个达到6%的产品。 此外，宏利这款产品的预期利率也创下了新的纪录，IRR为7.19%， 老实讲，我都有点为保诚感到憋屈， 因为它在4月1日刚升级了【隽富】，IRR为7.18%。 看来，宏利这次就是铆足了劲，来掀桌子的 …… 说完了收益，我们来看看宏利的提取密码， 【宏挚传承】的密码是567， 以5万美金5年交为例，你在第6个保单年末就可以开始领钱， 每年可以领取总保费的7%，也就是每年17500美金，领终身， 计划书里可以看到，领到80岁的话，已经领了131万美金后，这时账户还剩115万美金， 可以作为财富传承，代代领钱，让孩子继续领钱。 当然，还可以选择宏利新推出的56789的领取密码， 如何理解呢？ 以5年交的保单为例，你可以在第13个保单年度，领取100%总保费， 领回本金后，每年还可以定期领取5%的现金流到终身， 或者也可以选择第14个保单年度，领取100%总保费， 领回本金后，每年定期领取6%的现金流到终身， 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流， 比如想晚点拿，多拿钱， 那么可在第17个保单年度，领取100%总保费，然后每年领取9%的现金流到终身。 总的说来，宏利的新产品回本速度快，收益高，提取方式也多样。 …… 有人就问，它家还有没有什么优惠呢？ 以10万美金，5年交的保单为例，宏利给出的是5.5%的预缴利率，相当于优惠了首年保费的61.3%，

宏利的保费折扣分为两年，分别是12%和6%， 算下来，相当于优惠了首年保费的79.3%，等于7.93万美金，一共优惠57.4万人民币（7.24汇率）。 这个优惠也比友邦的【盈御3】和保诚的【隽富】要更高一些。 …… 看到这，你会不会有疑惑， 这么好的产品，到底靠不靠谱，为啥我之前没有听过宏利？ 如果你听说过内地的中宏人寿，那你就跟宏利打过交道了， 国内的第一家中外合资保险公司“中宏人寿”，就是中石化与宏利一起合办的。 宏利1887年在加拿大成立，1897年就在香港开展业务，至今已有127年的历史，算下来，比保诚、安盛和友邦在香港的时间都要长。 在2023年的港险公司总保费排名里，宏利排在第三， 有这么个说法，每3个香港人，就有一个是宏利的客户。 ps:汇丰默默排在第一，因其主要做的是当地的业务 而且在国际机构的评级上，宏利也算得上优等生， 标普、穆迪和AM best三家公司分别给出：AA、A1、A+的评级。 有人就说了，这些评级有什么用呢？ 这么说吧，通过这些评级，你就可以知道一家公司的信用风险程度。 标普是金融行业的评级机构，会对市场上的股票、债卷进行评级，做投资的朋友估计会比较熟悉。 比如宏利的标普等级是AA-，这代表着宏利的债务偿还能力较高，信用比较好，同样的还有友邦和安盛。 AM best（贝氏评级）是一家专门针对保险公司的评级机构，宏利A+的评级， 而同为A+的还有中国平安，也侧面能说明宏利的实力。 …… 截至2023年上半年，宏利全球管理总资产达到4034亿加元，约2967亿美金。 其中投资组合中债券类占比（债券类，包括债券、私募债券、抵押、现金和短期证券、银行贷款、融资租赁和其他）最大， 约占总组合的81%，其中政府债券占19%，企业债券31%，私募债券11%，按揭13%; 其次上市类股票占比6%，分散在不同的行业和地区。 其余则为另类长期资产投资，占13%（房地产、林地、私股权、基建项目等） 这个投资占比，可以看出宏利的投资风格还是相对稳健分散的，持有债券为主。 …… 当然，具体产品的成绩怎么样，我们还得看产品的历史终期分红实现率或总现金价值比， 我们来看一下，宏利早期的分红类产品【宏达储蓄】， 可以看到，【宏达储蓄保障计划】只有1年的终期分红实现率略低于100%，其余时候都是超额完成任务， 其中，分红实现率的最大值是104%，最小值是98%，中位数是102.5%， 总的来看，这款产品实现率也还算可以，许下的承诺大多都实现了。 接着，我们来看宏利的另一款分红类产品【盈传财富】，分红实现率最高达到了111%，最低也是100%， 储蓄分红险的分红实现率全部达标，可以说没啥毛病。 …… 但也不得不提一点，虽然宏利的储蓄计划实现率不错，但其他寿险系列的个别产品，分红也是不尽如人意的， 比如【丰誉传承】这几年终期分红实现率最低是87%，【创富传承】最低是96%，分红实现率的稳定性相对逊色于友邦、保诚。 出现这样的波动，也不用太奇怪，毕竟前面我们也说了，宏利的投资风格以债券居多， 但这几年随着美联储大幅加息，债券价格也遭遇了一些波动，因此阶段性受到了影响。 ......... 有人可能问了，保险公司的预期分红收益这么高，有没有画饼的嫌疑？ 首先在每一个产品设立之前，保监局都会委派精算师入驻保险公司对产品预期收益进行测算， 看是否能达到预期水平，从而决定是否发行产品。 这次之所以能通过，我觉得是因为， 目前全球债券的高收益，理论上宏利通过锁定中长期债券利率，确实是可以实现保单的预期。 况且如果分红实现率远低于100%，它每年需要官网披露的话，数据比较糟糕，也会影响到保险公司自己的品牌和销售， 当然分红预期定的更高一些，也有其好处，简单说就是保险公司需要更多、更积极的去分配保单的收益， 而不是储存在保险公司的特别储备账户，这样我们的前期收益理论上也可以更高。 当然，如果我们的期限是放在20年期以上，其实其他保险公司，友邦、保诚、安盛、万通、富通，收益也都可以， 现在香港这储蓄市场，已经是卷到闭眼挑一家，基本都是好产品的程度了， 喜欢哪个选哪个，百花齐放，百家争鸣，挺好～ 如果你需要更多资料，可以来我的同名公众号“小囤保”找到我哈~ ...... 【声明】本文章数据来源于香港各大保司官网，文章内容仅为个人研究，只做知识的共享者，不做任何投资建议、销售等。 为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“小囤保”