40多岁的中年人，理财还不算迟

　　对于40多岁的中年人来说，他们大多数已在职场或者生意场打拼多年，事业上有了一定的成就，收入也不错。随着家中父母越来越老，小孩逐渐长大，这一类家庭虽然说有了比较扎实的经济基础，但所需承担的压力也不小。本期理财在线邀请了三名银行理财经理，就这类人群的不同情形进行了财务分析

　　王治年中信银行南宁分行理财经理

　　梁文杰浦发银行南宁分行理财经理

　　袁丹民生银行南宁分行理财经理

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　　生活已无大忧注重保值增值

　　基本情况：

　　莫先生，今年43岁，在柳州某大型企业上班，妻子和他同岁，也在柳州一家企业工作，两人每年的工资收入合计有19万元，有一套房子出租，每年可收租金1.5万元，家庭年收入20.5万元。

　　19岁的儿子今年读大学三本院校，每年生活费加学费开销预计3万余元；自家的两套房子，自住的那套需要还贷，每月还款1800元，还有8年还清；一台车子，按往年消费水平计算需要1.8万元/年；日常开销每月生活和各项杂费，以及夫妻两个人每月的消费需要3000元左右；男方父母每年需要赡养费用8000元；每年旅游、购买大件、衣服等物品1.8万元。

　　莫先生夫妻俩在单位有基本的医疗、养老和工伤等保险；5年前，他们给儿子买了一份年缴5000元、缴费20年的分红型寿险；男方父母也只有基本的新农合，偶有住院医疗就需要莫先生负担。

　　此外，他们有股票价值10万元(原股票价值22万元，近年炒股缩水12万元)，银行1年期理财产品20万元(预计年收益5.5%)，国债5万元，活期存款3万元。

　　理财目标：

　　对于莫先生夫妇来说，他们也并没有一个十分明确的理财目标。他们只希望现有的财产能稳定地保值或者升值，以便退休后的生活水平和质量不至于降低太多。

　　王治年理财建议：

根据资料，莫先生夫妻是家庭的经济支柱，家庭流动资产约38万元，房产两套。家庭年收入20.5万元，年支出13.66万元，节余6.84万元。

　　1.现金规划：

　　目前，家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长，所以建议只保留3万元的存款，作为意外支出和日常储备，这部分资金可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前约在4%左右。股票方面，首先需要考虑自己的投资期限(短线、中线、长线)，据此确定自己的股票操作思路。

　　2.保险规划：

　　莫先生夫妻单位里的各种保险虽然齐全，但并不能有效保障自己乃至家庭生活在退休后不被打乱。另莫先生父母只有基本的新农合，无收入来源需莫先生赡养。家庭每月需还贷1800元左右，负债大约17.28万元左右。莫先生夫妻是家庭的主要支柱，建议他们购买意外和重大疾病方面的保险，为孩子购买重疾险和寿险，为莫先生父母购买意外伤害险，以此作为家庭的一道防火墙。

　　3.教育规划：

　　可以从流动资金中拿出20万元作为启动资金，孩子大学毕业后如要出国留学，将这部分资金投资于相对较安全的银行理财产品较为适合，年收益约在5%左右，以满足孩子出国留学或大学毕业后的创业资金。

　　4.养老规划：

　　假定莫先生夫妻60岁时退休，还有15年时间进行资金筹备。拿出最后剩余的5万元作为启动资金，同样进行股票型基金组合投资，每月从结余中提取5000元进行定投，在8%预期收益率的情况下，最后将有100多万元，同时可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为养老保险的补充。这样会对莫先生夫妻的养老生活起到有效的保障。

　　2

　　小本生意不稳定善于理财吃不穷

　　基本情况：

　　覃先生今年44岁，妻子比他小两岁，夫妇二人5年前相继下岗，自己做服装生意。生意好的话，一年能赚20万元左右，生意不好的时候，一年只赚10万元也有可能。女儿今年18岁，在南宁市某中学读高三，明年即将考大学，从成绩来看，应该能读一本院校。家中有两套住房，一套较新的自住，另一套较旧的单位老房子出租，每年收租1.2万元左右。目前，家庭每个月开销约5000元。夫妻俩有基本的社保，但没有商业保险，女儿除了每年买一些意外险之外，也没有其他的保险。

　　前几年曾经买过国债，曾获利但收益不高，目前银行存款大约40万元，30万元为一年期定期，10万元存活期。

　　理财目标：

　　1.女儿读大学以及将来考研都需要钱，必须保证这笔费用。

　　2.男方二老在农村，需要赡养，每年支出约1万元，此外，还需为他们存一些医疗基金。

　　3.夫妻二人做生意也不是长久之计，如何理财来为自己提供保障。

　　梁文杰理财建议：

从覃先生家庭的基本情况来看，经过几年的生意经营，他们积累的家庭资产已能保证正常的生活支出和维持较高的生活水准。夫妻双方已经40多岁了，女儿即将考大学，家庭已处于成熟阶段，夫妻双方的收入属于中等水平但波动性较大，家计支出相对固定。综合分析，建议覃先生的理财目标应着重放在养老金的筹备和家庭的保险规划上。

　　1.覃先生的第一个理财目标，是解决女儿读大学和未来考研的教育经费。目前，覃先生家庭的银行存款储备较多，但存活期或者一年期定期使得资金收益率较低。女儿将于1年后读大学，或许将于4～5年后读研究生，留给覃先生做教育金规划的时间较为紧迫。建议覃先生从10万元活期中留存2万元作为流动资金，以备意外支出，其余8万元用于购买银行一年期固定收益类的理财产品，假设预期收益率为5%，那么每年的产品收益约为4000元，将可作为女儿大学期间每年的学费来源，降低家庭的教育经费负担，也可为几年后女儿读研究生储备资金。

　　2.覃先生的二老在农村，需要赡养，每年支出的赡养费1万元，可以通过出租旧房子所得的租金收入来解决。其次，他们需为老人积累医疗资金，建议可通过零存整取定期存款的方式完成。覃先生需每年为二老购买意外伤害险，提高老人发生意外事故时的保障程度。此外再从每月收入中拿出1000～2000元为老人做零存整取的定期储蓄，积累医疗资金。

　　3.覃先生的家庭收入决定于生意经营的状况，波动性较大，鉴于夫妻双方的年龄已不小了，在家庭理财的策略上应注重选择多元投资组合，降低风险偏好。在投资品种的选择上，主要有定期存款，固定收益类理财产品，基金以及保险四类。在目前的降息周期下，覃先生的定期存款应选择3年左右的期限为宜，锁定存款收益；理财产品方面，建议投资以债券、商业票据等为标的，风险等级属于较低及以下的银行理财产品；在基金的投资上，可选择以基金定投的方式来做长期的投资，用以储备养老金。基金的品种，可选择股票型、指数型以及债券型基金，组合投资，建议覃先生每月可从家庭收入中拿出1000～2000元来进行，但基金投资占家庭资产的比重应控制在30%以内。在保险方面，除了基本的社保之外，覃先生及其妻子还应选择养老险或者投资型保单进行保险规划，以达到提高养老金储备和保险保障的目标；他们的女儿今年18岁，可以开始考虑为她购买以覃先生夫妇为受益人的终身或者定期寿险，并附加意外伤害险种，未雨绸缪，为家庭成员保驾护航。

　　3

　　财富增值慢女儿嫁妆如何办？

　　基本情况：

　　王先生家住南宁市邕宁区，今年43岁，有社保，月收入6000元左右，离异5年。家中有一套二居室自住，每个月生活费3000元左右。目前手头有现金30万元，其中20万元存定期，10万元存活期。此外，每月需给跟前妻生活的女儿生活费800元，女儿今年15岁。

　　理财目标：

　　1.人到中年，身体健康状况明显下降。希望通过理财来抵御通货膨胀，且对健康、意外等不可抗拒事故能有足够抵抗，并能解决养老方面问题。

　　2.希望能保住现有资产，每年能有10%的收益即可。

　　3.希望能在女儿大学毕业那年给她留20万元，作为她的创业基金或者嫁妆都可以。

　　袁丹理财建议：

　　从王先生家庭财务上分析：王先生有一套二居室的自住房，有社保，存款30万元，月收入6000元，生活费、抚养费等必要支出约3800元，每月有2200元节余。王先生的家庭财务还是比较健康的，不足之处是资金闲置太多，财富增值较慢。除社保外，王先生需要增加商业保险作为养老、防病的必要补充。

　　王先生的理财规划当务之急是解决资金的闲置问题。现有的30万元存款，主要用于王先生的养老规划，既不能长期闲置，也不能急功近利，需要以稳为主，切不可盲目追求高收益而忽视投资风险。所以这30万元存款要选择稳健的投资渠道，在目前的市场利率环境下，无论是银行理财产品还是国债，是绝难达到10%的年收益的。至于收益跟风险都更高的信托产品，一般购买起点金额又比较高(100万或300万元)，无法满足王先生的投资需求。所以从控制风险的角度，王先生需要调整现有资产的目标收益率。

　　相对定期存款来说，稳健型理财产品和国债在收益上均有一定优势。王先生现有的资金预计短期内不会动用，所以5年期国债是比较理想的选择。5年期国债的年收益率是5.2%左右，如果王先生选择合适的时机，将到期的20万元定期存款用于购买国债，可以锁定5年的投资收益5万多元，不断滚动投资，可为王先生积累一笔金额较大的养老基金。

　　另外的10万元存款不能长期躺在活期账户睡觉，而要让活期存款活起来。首先，王先生要预留一笔紧急备用金，金额大约是2万元左右，这笔钱在王先生急需用钱时能够随时动用。建议王先生购买2万元货币基金，货币基金风险极低，收益远超活期利息，而且能够在急需用钱时及时赎回。其次，做好剩下8万元的投资计划。有两种选择：一、8万元分别用于购买银行理财产品及商业保险。比如购买5万元理财产品，增加投资收益，另外3万元用于购买意外险、重疾保险等，以提高保险保障。二、8万元全部用于购买商业保险，提高保障的同时，能够获得一定的投资收益(如分红险、万能险、投连险等)，并且退休后可每年领取生存年金(年金保险)。

　　王先生做好自己退休后的养老安排后，可着手准备女儿大学毕业后的创业基金。这笔基金的筹集，如果准备得当，无需花费王先生太多的时间精力，也不需要增加太大的额外负担。王先生每月有2200元的闲钱，要使闲钱不闲，理想的投资方式是做基金定投。建议王先生每月定投2000元左右的股票型基金，如果每年预期收益达到10%，7年即可积累约20万元左右的基金市值，而7年后王先生女儿大学毕业，20万元正好用于创业。（来源：同花顺金融服务网）