年收入8万的中产阶级夫妻双方该如何理财(年收入不稳定的夫妻如何正确理财)

客户情况

夏小姐33岁，丈夫40岁，年收入8万，双方有社保。有一小孩子上小学。小孩子已为其购买了一商业险(分红型)。房子买好，无贷款。有一小车，每月要500元。每月要给老人500元。 一年大约能有1万元的存款额。夫妻双方欲添加健康保险。

理财建议

双方有社保——解决基本的养老与部分的医疗。所以你们应该添加一份意外保障，一份重大疾病保障。

意外险归在商业险里边，社保不保的。但它保费便宜、保额高。重大疾病在社保里也没有太大的保障作用，对一些恶性肿瘤*6报3万，其它的重大疾病也只在8万元左右。可是，以目前的医疗技术和水平，随便就得花去十几二十万，是不是?

目前年收入8万元——说明保费要控制在1万元左右。重疾方面选择 “租”与“买”相结合。我说的“租”是指消费型的重大疾病保障，只能保到一定的年龄(比如说60岁或者70岁)，每年一消费，它便宜却能换来高保障;另外的“买”是指返本型的重大疾病保险，保终生的，而且要选择保额能增长的类型(即增额红利)。这样就能作到用最少的钱换来*5化的保障。返本型、保终身的保额能随年月增长，当消费险用完的时候，增额保险也能接上这趟“接力棒”了。

每月小车500元,老人500元,小孩上学，还有日常开支等——保额如果能设在这些花销的10倍，你们的家庭才更有保障。

理财计划

夏小姐丈夫每年存入5799元，获得以下收益：

重大疾病保障十万。保额10万能增长，随着年月慢慢地变大。到70岁时，按中档红利计算，保额在19万左右;到80岁约26万。保额增长意味着我们的钱抵御通货膨胀，保值、增值;

重疾的保障范围广泛——35种，即使是35种疾病以外的终末期疾病，公司照样赔付;保障期限长——至100周岁，35种重疾保障我保终身;

重疾的理赔相当简便、快捷。无需自己先拿钱治病，只需医院的诊断书就能申请提前赔付;

意外保障二十万。意外医疗，连门诊费也包含在内。无社保报销，公司报销80%，有社保报销后100%。

夏小姐本人每年存入4100元，获得以下收益：

35种重疾保障十万保终身，10万基数的保额能随着年月增长。60岁时，按中档红利计算，保额在16万左右;到80岁约30万。

重疾的保障范围广泛——35种，即使是35种疾病以外的终末期疾病，公司照样赔付;保障期限长——至100周岁;

重疾的理赔相当简便、快捷。无需自己先拿钱治病，只需医院的诊断书就能申请提前赔付;

意外保障方面，连门诊费也包含在内，报销的比例高，保费便宜;

意外保障十万。意外医疗，无社保报销，公司报销80%，有社保报销后100%。

小病住院30天等待期，无社保70%赔付，有社保按90%理赔，一年内不限次，无免赔额。

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林小姐今年31岁，老公33岁，小孩刚上幼儿园。老公自己做生意，每年收入大约20万左右，不太稳定。林小姐在一家单位工作，年收入7万元-8万元，基本稳定，上升空间不大。目前有银行存款13万元。有房子一套，自住，有贷款，月供3700元。有车一辆，每月养车费用1500元。家庭其他日常支出每月3000元左右。

专家建议

林小姐家庭年收入28万左右，但不太稳定，家庭年支出在10万左右，年节余18万，建议保留3万元-6万元作为紧急备用金，可配置在定活通和货币市场基金账户中，这样既保留了流动性，又兼顾了收益性。其余资金在目前阶段下，建议采用稳健理财的方式，可配置在银行理财产品、券商集合资产管理计划、债券型基金等产品中。

在保险方面，建议配置工银安盛保险。它能在健康保障、子女教育、退休规划和财富管理等方面提供最佳保险配置产品。

每月收入中的部分资金可做基金定投，为将来子女高等教育、自身的养老金做准备。这类资金准备的期限较长，在类型上可选择指数型和偏股型基金。

综上可以看出，保险专家针对林小姐的情况给出的建议是将孩子的=教育保险和养老保险放在首位，再进行其他理财规划。收入不太稳定的家庭，理财很有必要，可以给家庭带来更全面的保障。