中行青年派队：智慧创造财富，做一个有温度的理财师(中行非净值型理财面临合规压力：理财到期自动进入封闭期 被指涉嫌滚动发行)

经过在线答题、资产配置考察、理财话题直播等多形式全方位的考核，2018“银华基金杯”新浪十佳银行理财师大赛全国十佳银行理财师终于诞生。

大赛由新浪财经、银华基金共同举办，旨在为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师。

新浪财经独家对话十佳银行理财师团队，将深入了解他们的专业技能和理财观念，挖掘优异成绩背后的独特职业魅力。

请介绍下你们的团队？

大家好，我们是中行青年派，来自吉林省分行。

队长曹文帝，中国银行长春东盛支行，产品经理，从业5年，AFP持证人；

队员董云洁，中国银行长春东盛支行，资深理财经理，从业7年，AFP持证人，中国优秀金融理财师；

队员张文博，中国银行长春东盛支行，资深理财经理，从业7年，，AFP持证人,中国金融理财师优胜奖；

队员蒋艳颖，资深理财经理，从业7年，AFP持证人。

团员平均从事理财工作经验4年，是有活力的青年团队。作为充满朝气的青年一代，我们时刻跟着中行的旗帜，把青春融入建设新时代全球一流银行发展的蓝图里，积极投身新战略实施，积极做价值观践行者，展现中行青年的良好风貌。

简单介绍你们的财富理念/口号

我们的财富理念是：智慧创造财富,财富成就美好生活

你认为优秀的理财师需要哪些品质

专业性是“才”，业界良心是“德”，两者结合便是“德才兼备”。理财师具备这两个优秀品质后，还需做到尽心尽责为客户做好资产配置，做一名有温度的理财师。

提问01
为中产家庭介绍一些理财小工具、小贴士

1、基金定投

培养良好的理财习惯，以定投股票基金、指数基金等方式长期投资，获取较高的浮动收益

2、固收类产品

如国债、中长期银行理财产品，获得投资固定收益

3、现金类产品

如货币基金、活期存款，可随用随取，流动性较好，收益稳定，可满足日常生活所需

提问02
对抗癌症，到底要买多少保险才够？

对抗癌症，可配置一份重疾险、一份补充医疗保险，根据实际收入情况，保额在300万-500万之间，可满足基本医疗所需。

提问03
对于刚步入职场月薪6000的年轻人有什么理财建议？

对于初入职场的年轻人，可将50%的收入做固收类产品，选择购买货币基金、银行理财产品，这部分收益相对来说比较稳定和安全。将20%的收入用于生活支出，尽量减少不必要的开支。做好消费记录，清楚了解自己的消费情况，在资本原始积累的过程中，尽量控制冲动消费。另外20%用于长期性投资，如基金定投，这部分如果利用得当会给自己带来可观的收益。最后的10%用来作为应急金。例如生病、朋友聚会之类的开销，以备不时之需。

提问04
基金定投有哪些好处？能介绍一些基金定投的技巧吗？

基金定投能够培养良好的理财习惯，每月将收入的一部分参与投资，长期积累，小钱也可能创造“大未来”，市场的短期涨跌难以预测，基金定投通过分批买入的方式，规避择时难题，平均购入成本，分散时点风险。基金定投投资方式简单，自动扣款，一次办理，长期有效，理财方便又省心。 介绍一些小技巧：

第一：构建基金组合，降低投资风险

投资大师彼得·林奇认为：随着市场和环境的变化，单支基金很难一直保持良好的表现，因此对不同的基金进行组合是很有必要的。所以尽量不要只选一只单独的基金来定投，可以通过定投多只基金，也就是定投一个基金组合，来实现降低投资风险的目的。

第二：坚持定投

基金定投的重点是市场越跌越要投，无需止损。在牛市来临时卖出一部分份额，获取较高收益，但不改变原有定投计划，坚持定投。

第三：选择可期行业基金及业绩靠前的稳健基金

与基金的短期业绩相比，长期业绩的持续稳定更能反映基金管理人以及基金经理深厚的投研实力，更具说服力。

提问05
买保险应该更选大公司还是小公司？

在大公司与小公司的选择上，多数人会非常纠结。在产品方面，小公司的产品较好，经常会推出一些比较优惠的保险产品来抢占市场份额，而反观一些大型保险公司，近年来主推的大部分产品，与小公司的同类型产品相比，确实落了下风。但在服务方面，大公司品牌效应优势较为明显，一般具备比较完善的服务体系，偿付能力较强，有保障。那我们该如何评估呢？分享两个小方法：

1、亲身体验

最直观的方法就是通过公司各种公开信息和服务路径，体验保险公司的服务温度，可通过保险公司的网站、电话服务、微信公众号等多点接触。

2、 官方评估

针对保险公司的服务水平，保监会会定期发布两个测评指标：

一个是每年发布的综合服务评级，另一个是每季度公布的投诉数据。通过数据分析，更容易让我们选择到心仪的产品、享受保险公司的服务。

 （以上观点，不代表投资建议。投资有风险，入市需谨慎）

 

 

　　原标题：非净值型理财面临合规压力：理财到期自动进入封闭期 被指涉嫌滚动发行

　　记者：杨永洁

　　《资管新规》过渡期已不足四个月，中国银行理财产品或存合规问题

　　一位中国银行的投资用户向记者表示，其去年年底购买的半年定开理财产品本应在今年5月兑付，以往理财产品均为自动到账，但该款理财产品到期后却无任何通知即自动进入下一封闭期。对此，中国银行客服及网点工作人员表示可在开户行办理赎回，但开户行客户经理却称不可赎回，并向用户推荐理财质押贷款，业内人士分析该产品或涉嫌滚动发行。

　　值得注意的是，上述产品由中国银行理财子公司中银理财有限责任公司（以下简称“中银理财”）提供。《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《资管新规》）发布已有三年，其中打破刚兑、鼓励成立子公司运作等成为改革方向，此背景下，金融机构保本理财产品规模快速压降，净值型理财产品占比大幅提升。中银理财成立于2019年，中国银行的理财业务由中银理财进行承接。

　　理财到期自动进入封闭期

　　“一年只有一天开放时间，如果这一天没有取出来，就要等下一个开放日了。”投资者李达（化名；微博名“和平爸爸”）告诉记者，自己购买的理财产品到期后，如果错过一天的开放日，需等到半年后才能赎回。

　　去年11月，李达通过中国银行APP购买名为“中银理财‘稳富’固收增强（半年开）”的理财产品，该产品由中银理财提供、中国银行代销。该投资者表示自己此前多次购买中国银行理财产品，到期后本金及收益均会自动返还至银行账户，基于以往经验及信任，其在该理财产品到期后并未注意是否到账。

　　今年5月末，李达查询账户时未见到该笔理财资金，后在中国银行APP上，他发现该笔理财资金已自动进入“中银理财’稳富’固收增强（半年开）”的新一轮封闭期。此时，他才知道该理财产品需投资者在到期后的开放日主动申请赎回，否则自动参与下一轮投资。令其不解的是，开放日仅为一天，且理财产品到期后并无任何通知，投资者无法及时获得相关信息。

　　记者咨询中国银行某支行理财经理有关理财产品的赎回方式，对方回复称理财产品到期后一般自动到账，无需客户进行操作；并且通常理财产品的开放日为一周，理财产品到期时用户会收到银行短信通知。

　　在李达提供的理财产品说明书及协议中，中国银行方面有责任向投资者及时告知该理财产品的赎回日期及确认份额等。但在前述情况中，该行并未尽到应尽的告知责任，仅在长达16页的产品说明书中，显示“在定期开放类理财产品中，若投资者未在开放期主动提交赎回申请，未赎回的份额将自动进入下一封闭期，且封闭期内不办理申购和赎回”。

　　由于需要使用资金，李达向中国银行客服咨询如何赎回该理财产品，对方回复称“可在银行网点处找工作人员进行办理”，其随即前往中国银行北京某支行询问，得到的回复是可在开户行赎回理财份额。而当李达咨询开户行客户经理时，对方却表示不能办理赎回。

　　中央财经大学教授李国平向《中国科技投资》记者表示，对于未在赎回日赎回而被展期的行为，《资管新规》无明确规定，但银行未经投资者同意而自动展期，显然侵犯投资者的权利。李国平补充道，理财产品到期时，银行应提前通知投资者产品即将到期，征求投资者是否愿意展期的意见，并根据投资者的意愿，完成兑付或者展期。

　　另外，该客户经理向李达推荐，用户可质押该笔理财进行贷款应急，其表示并不能接受该解决办法。

　　非净值型理财产品仍较多

　　上述理财经理向记者表示，目前中国银行在销理财产品均不保本，但根据以往发行的产品来看，目前还没有本金损失的案例，仅是部分产品的收益低于业绩基准线。

　　记者了解到，中国银行代销了多家金融机构的理财产品，其中包括子公司中银理财。《资管新规》鼓励银行子公司化运作，中国银行业协会发布的《中国银行业理财市场半年报告（2021年上）》（以下简称《报告》）显示，截至2020年末，22家银行理财公司和2家外资控股理财公司均已获批筹建，20家已正式开业。

　　2019年7月，中银理财挂牌成立，中国银行通过中银理财在中国内地经营公募理财产品和私募理财产品发行、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。

　　除理财业务的承接外，子公司的设立亦给中国银行带来高昂利润。中国银行2019年年报显示，中银理财发行的理财规模达744.92亿元。2020年年末，中国银行及中银理财发行的非保本理财产品规模为1.39万亿元，其中，中银理财净值型产品规模为7181.22亿元，全年实现净利润4.55亿元。

　　据中国银行半年报显示，截至6月末，中国银行和中银理财发行的表外理财产品规模为1.41万亿元，其中，中银理财产品规模为8679.99亿元，今年上半年实现净利润4.85亿元，已超过去年全年净利润。

　　《资管新规》发布至今已有三年，金融机构保本理财产品规模快速压降，而净值型理财产品占比大幅提升。《报告》显示，截至2020年底，全国共有331家银行、19家理财公司有存续的理财产品，存续余额25.86万亿元，同比增长6.90%。从净值化转型成果来看，2020年末净值型理财产品存续规模17.4万亿元，同比增长59.07%。

　　据普益标准统计，2020年共有20家银行理财子公司发行了3852款理财产品（包含母行迁移产品），均为净值型产品。上月末，中银理财董事长在接受其他媒体采访时表示，截至目前，中银理财与中国银行的理财产品规模约1.6万亿元，其中，中银理财公司产品规模已超万亿元，存续产品超过800只，均为符合资管新规要求的净值型产品。

　　值得注意的是，在中国银行理财APP上，记者发现其自营理财产品中仍以非净值型理财产品为主；而中国理财网显示，中国银行登记的在售自营理财产品均为封闭式非净值型。

　　对于《资管新规》实施后非净值型产品存续问题，李国平表示：“《资管新规》未做明确规定，但《资管新规》第18条明确要求‘金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理’，因此，在《资管新规》正式实施后，有非净值型产品的银行将面临很大的合规压力，可能随时被监管部门根据《资管新规》进行清理整顿。”

　　《报告》指出，银行一方面进行新老产品的有序承接工作，另一方面需完善产品体系，发行各类主题产品，满足投资者多样化需求。但其中的风险也不可忽略，宏观分析师周茂华向《中国科技投资》记者表示，银行与旗下理财子公司应设置一定的业务防火墙，将相关风险进行有效隔离。

　　针对中国银行理财产品自动进入封闭期及在售非净值型理财产品存续等问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。

　　台海网2月9日讯 （海峡导报记者 孙露）日前，中国银行发布公告，正式推出个人网上银行小额结售汇业务，成为首家获准开办该业务的银行。

　　记者从厦门中行获悉，该业务已在广东、上海地区试点，随后将在全国推广。据了解，中行网银小额结售汇服务通过与外管局个人结售汇管理信息系统进行连接，实时查询和申请个人客户的结售汇额度，在确保符合个人结售汇管理要求的前提下，通过网上银行为个人客户快捷地完成结售汇服务。客户只要在上述试点地区的中行网点开立活期一本通账户或借记卡，并申请中行网银理财版或贵宾版，即可通过网银在线办理结汇、购汇业务。

　　中行网银结售汇的币种多达9类，包括英镑、港币、美元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、瑞士法郎、新加坡元。小额外币兑换交易的货币单位采用美元计价，客户通过中行网上银行办理结汇、售汇业务的年度总额均为5万美元。非美元货币使用外汇管理局的折算率折算成美元扣划客户年度可用额。网上银行不接受100美元以下（含100美元）或等值外币的结售汇业务，但接受超过100美元或等值外币的含角分的金额交易。